Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, à quand remonte la dernière fois où vous avez passé en revue votre couverture d’assurance? Même si vous n’avez jamais eu à faire de demande d’indemnisation, votre police d’assurance n’est pas quelque chose que vous devriez « mettre de côté et oublier ». En effet, le paysage commercial actuel est rempli d’incertitudes, et votre entreprise évolue constamment. Vous devez donc vous assurer que votre assurance reflète cette réalité; sinon, vous pourriez vous retrouver avec des lacunes dans votre couverture.
Une couverture inadéquate pourrait exposer votre entreprise à des risques opérationnels coûteux. Si votre assureur n’est pas informé d’un changement majeur, votre demande d’indemnisation pourrait être refusée. Si vous êtes sous-assuré, vous pourriez devoir payer la différence de votre poche. Et sans la bonne couverture, un sinistre majeur tel qu’une poursuite pourrait mettre votre entreprise en péril.
Idéalement, les propriétaires de petites entreprises devraient revoir leur police chaque année ou immédiatement après tout changement important au sein de l’entreprise. Ces changements peuvent inclure le lancement d’un nouveau produit ou service, l’achat de machineries ou d’équipements dispendieux, l’ouverture (ou la fermeture) d’emplacements, l’expansion vers de nouveaux marchés ou l’augmentation de l’effectif.
Peut-être avez-vous transféré votre entreprise physique vers des plateformes numériques. Peut-être avez-vous acheté un véhicule d’entreprise pour proposer des services de livraison à domicile. Ou peut-être êtes-vous passé à un modèle de gestion des stocks « juste-au-cas » pour renforcer la résilience de votre chaîne d’approvisionnement. Même une mesure aussi simple que la constitution de stocks supplémentaires pourrait avoir une incidence sur les montants de garantie de votre assurance des biens.
Un examen de votre assurance des petites entreprises pourrait vous aider à relever les lacunes de votre couverture. Imaginons, par exemple, qu’un incendie détruise une partie de votre équipement et de vos stocks. Votre assurance des biens des entreprises vous aiderait à couvrir ces coûts de remplacement, mais si vous étiez contraint de fermer temporairement votre entreprise pendant le nettoyage et la remise en état, elle ne couvrirait pas les dépenses courantes telles que le loyer et les salaires. Pour cela, vous auriez besoin d’une assurance perte d’exploitation.
Certaines lacunes dans la couverture peuvent être moins évidentes. Par exemple, si vous avez souscrit votre assurance des biens des entreprises il y a cinq ans et que vous ne l’avez pas mise à jour, elle ne reflète peut-être pas la hausse du coût des matériaux de construction et de la main-d’œuvre. En effet, selon les données disponibles en 2025, le coût de construction d’un immeuble résidentiel au Canada a augmenté de 51 % depuis 2020.
Les droits de douane américains sur des matériaux tels que l’acier et l’aluminium pourraient faire grimper encore davantage les prix et, dans certains cas, rendre plus difficile l’approvisionnement en matériaux. Statistique Canada note que les constructeurs signalent des délais de livraison plus longs et moins d’options d’approvisionnement fiables, ce qui peut aggraver ces hausses de coûts.
Cela signifie que la valeur de remplacement de votre propriété pourrait être bien plus élevée qu’il y a cinq ans. Ainsi, si vous deviez reconstruire, votre police d’assurance pourrait ne plus offrir une couverture suffisante. Cette situation survient à un moment où les propriétaires de petites entreprises sont plus exposés au risque de devoir reconstruire, en raison de la fréquence et de la gravité croissantes des catastrophes naturelles.
Selon le Bureau d’assurance du Canada, plus de 53 000 entreprises ont déposé des demandes d’indemnisation à la suite de conditions météorologiques extrêmes au cours de la période de cinq ans se terminant en 2025, contre environ 40 000 au cours de chacune des deux périodes de cinq ans précédentes. Compte tenu de la hausse des coûts de reconstruction, le Bureau d’assurance du Canada note que « cette situation accentue le risque d’évaluations d’assurance dépassées, créant un écart préoccupant avec les coûts de reconstruction réels sur le marché actuel ».
Tout comme le paysage commercial, le paysage cybernétique est rempli d’incertitudes. Pourtant, c’est un domaine dans lequel de nombreuses petites entreprises présentent des lacunes de couverture, ou pour lequel elles n’ont aucune couverture.
Un sondage de la BDC a révélé que 73 % des petites entreprises canadiennes ont été victimes d’un incident de cybersécurité, qu’il s’agisse d’une tentative d’hameçonnage, d’une attaque de logiciel malveillant, d’une attaque par rançongiciel, d’une violation de données, d’une attaque par déni de service distribué ou autre. Parmi celles-ci, 41 % ont déclaré que l’incident avait perturbé leurs activités et 20 % ont indiqué qu’il avait entraîné des dépenses imprévues importantes. Parmi les autres problèmes cités figuraient la perte de données sensibles, l’atteinte à la réputation et une augmentation des primes d’assurance.
Si un examen de votre assurance peut vous aider à relever les lacunes de votre couverture, il peut également mettre en évidence des garanties dont vous n’avez plus besoin. Par exemple, si vous avez réduit vos effectifs, vous pouvez ajuster votre assurance contre les accidents du travail et votre assurance responsabilité civile. Si vous avez fermé un établissement physique ou réduit vos stocks, vous pouvez adapter en conséquence votre assurance des bâtiments et de leur contenu.
Collaborer avec votre assureur pourrait également vous aider à trouver des moyens de faire des économies. En effet, le fait de regrouper vos polices d’assurance (tant les vôtres que celles de votre entreprise), d’installer un système de sécurité ou de déployer des mesures de protection numériques pourrait entraîner une réduction sur votre prime.
Il est essentiel de disposer d’une assurance adaptée aux petites entreprises pour protéger la vôtre contre les exigences croissantes d’un marché en constante évolution et les défis imprévus qui pourraient survenir dans votre secteur d’activité. Ces besoins évolueront au fil du temps; il est donc important de régulièrement passer en revue votre couverture et de vous assurer qu’elle reflète votre situation actuelle. Pour en savoir plus sur la protection de votre petite entreprise, consultez dès aujourd’hui notre page consacrée à l’assurance des petites entreprises!